Ansvarlig kredittbruk

Vi sammenligner kredittkort – men kreditt er ikke for alle, og ikke for alle faser av livet. Denne siden er for deg som vil bruke kort uten å skade økonomien din, og for deg som allerede kjenner at det strammer.

Grunnprinsippene

Kredittkort er betaling, ikke finansiering. Bruk kortet på penger du allerede har, og betal hele fakturaen ved forfall – helst med avtalegiro. Hele regnestykket står i guiden om full innbetaling.
Sett rammen lavt. En kredittgrense på én måneds forbruk dekker behovet og begrenser skaden. Ubrukte rammer teller dessuten mot deg ved lånesøknader – se kredittscore-guiden.
Ett kort holder. Flere kort gir flere fakturaer, flere fristelser og mer registrert kredittramme – sjelden mer nytte.
18 år er en nedre grense, ikke en anbefaling. Kredittkort tilbys bare myndige personer, og hos flere utstedere er grensen 20 eller 23 år. Har du nettopp fått din første inntekt, bygg buffer før du bygger kredittramme.

Varsellampene

Gjeldsproblemer starter sjelden med et smell – de starter med vaner som føles håndterbare. Ta det på alvor hvis du kjenner igjen noe av dette:

Du betaler minstebeløpet mer enn én måned på rad.
Du bruker kortet til faste utgifter som mat og regninger fordi kontoen er tom.
Du betaler ett kort med et annet, eller vurderer nytt kort for å «frigjøre ramme».
Du tar kontantuttak på kreditt.
Du unngår å åpne fakturaen.

Hver av disse er et signal om å stoppe bruken av kortet – fysisk legge det bort – og lage en plan. Ingen av dem går over av seg selv.

Slik legger du en nedbetalingsplan

Skaff full oversikt. Du kan når som helst se all din registrerte usikrede gjeld hos gjeldsregistrene – for eksempel Gjeldsregisteret.com. Oversikten er gratis og viser alle kort og rammer i ditt navn.
Stans ny gjeld. Frys eller si opp kort du ikke klarer å betale fullt. Oppsigelse fjerner også rammen fra registrene.
Betal dyrest først. Ranger gjelden etter effektiv rente og sett alt du kan over minstebeløpene inn mot den dyreste posten, mens de andre får minstebeløp. Når den dyreste er slettet, rykker neste opp.
Vurder refinansiering med omhu. Å samle dyr kortgjeld i ett billigere lån kan gi mening – men bare hvis kortene deretter sies opp, ellers er det bare gjort plass til mer gjeld. Sammenlign reelle renter på Finansportalen.no før du signerer noe.
Sett en dato. En plan uten sluttdato er et håp. Regn ut når gjelden er borte med beløpet du faktisk kan sette inn månedlig – og heng datoen på kjøleskapet.

Gratis hjelp finnes – bruk den tidlig

Norge har et godt utbygd, gratis hjelpeapparat for gjeldsproblemer. Det er ingen skam å bruke det – de ansatte gjør ikke annet enn dette, og de har sett alt før:

NAV økonomi- og gjeldsrådgivning tilbyr gratis rådgivning i alle kommuner, og en nasjonal veiledningstelefon. Start på nav.no. Du trenger ikke motta ytelser fra NAV for å få hjelp.
Banken din har frarådings- og veiledningsplikter, og kan avtale betalingsutsettelse eller nedbetalingsplan. Ta kontakt før første purring, ikke etter tredje.
Forbrukerrådet og Finansportalen gir uavhengig informasjon om rettighetene dine og reelle priser på refinansiering.

Rettighetene dine som kredittkunde

Kredittvurdering og fraråding: långiver plikter å vurdere om kreditten passer for din økonomi, og å frarå deg kreditt du sannsynligvis ikke kan betjene.
Angrerett: du kan gå fra en kredittavtale innen 14 dager etter inngåelse, mot å betale tilbake det du har trukket med påløpte renter.
Innsigelsesrett: etter finansavtaleloven kan du rette krav mot kortutstederen når en selger ikke leverer forhåndsbetalte varer eller tjenester – for eksempel ved konkurs.
Førtidig nedbetaling: kredittkortgjeld kan alltid nedbetales raskere enn planen, uten gebyr for det.

Er økonomien under kontroll og du vil velge kort med samme nøkternhet, finner du sammenligningen vår her – med priseksempler på alt.