Kredittkort med cashback og fordeler

Tre typer «cashback» i Norge – og forskjellen betyr alt

Norske kort bruker ordet fordelsprogram om tre ganske ulike ting, og verdien avhenger av hvor mye arbeid programmet krever av deg:

• Automatisk cashback eller rabatt. Du betaler med kortet, rabatten kommer av seg selv. Dette er den eneste typen som er verdt noe for folk flest, fordi den ikke krever at du endrer adferd. DNBs drivstoffrabatter og Instabanks faste rabatter fungerer slik – og Bank Norwegian-kortets cashback-valg er det nærmeste du kommer på tvers av all handel.
• Poengprogram. Kjøp gir poeng (for eksempel CashPoints) som senere kan brukes hos én bestemt aktør. Poeng er verdt mindre enn kroner: de kan devalueres, de utløper, og de binder deg til å bruke dem der de gjelder. Flyr du uansett med selskapet, er de fine; hvis ikke, velg kroner.
• Portalrabatter. Rabatten gjelder bare når du starter handelen via utstederens app eller nettportal – slik re:member reward fungerer. Opptil 20 prosent hos enkeltbutikker er reelt, men hver rabatt krever et aktivt valg. Erfaringen for de fleste: entusiasmen varer tre uker.

Regneeksempel: hva er ett prosentpoeng verdt?

Si at du legger 5 000 kr av månedens forbruk på kortet – 60 000 kr i året. Én prosent tilbake er da 600 kr i året. Det er hyggelig, men det er også hele gevinsten, og den forsvinner fort:

• Én måned der du lar 20 000 kr stå ubetalt på et kort med 25 % effektiv rente, koster deg omtrent 400 kr i renter – to tredjedeler av årsgevinsten borte.
• Ett kontantuttak i utlandet med gebyr og renter fra uttaksdagen kan koste 100–200 kr.
• Handler du for 10 000 kr i utenlandsk valuta med 2 % valutapåslag, er det 200 kr – som cashbacken skal dekke før den gir netto gevinst.

Konklusjonen er ikke at fordelsprogram er verdiløse – den er at betalingsdisiplinen din er verdt ti ganger mer enn programmet. Velg først et kort du kommer til å betale fullt hver måned. Velg fordelsprogram etterpå.

Fellene som spiser gevinsten

Fordelsprogram finnes fordi de virker: de flytter forbruk til kortet og gjør det litt hyggeligere å dra det. Tre feller går igjen:

• Merforbruk. Kjøper du noe du ellers ikke ville kjøpt «fordi det er 15 % rabatt», har du ikke spart – du har brukt 85 %.
• Tak og unntak. Mange programmer har maksbeløp per måned eller unntak for nettopp de kategoriene du handler mest i. Les vilkårene for programmet, ikke bare prosentsatsen.
• Glemte rabatter. Portalprogrammer forutsetter at du alltid husker omveien. Vær ærlig om egen gidde-faktor før du velger kort på grunn av en portal.

Vår tilnærming til «beste cashback-kort»

Vi kårer ingen vinner, for regnestykket er ditt: gang programmets realistiske sats med forbruket du uansett har, trekk fra kostnadene ved din faktiske bruk, og sammenlign. Tabellen under gir tallene du trenger, og hver kortside beskriver programmet i detalj.