Metodikk

Slik beregnes FeberScore

FeberScore er slik vi tar pulsen på et kort: en poengsum fra 0 til 100 som beregnes maskinelt av en formel – aldri satt for hånd. Samme tall inn gir samme poengsum ut, hver gang. Denne siden er hele formelen; med den kan du regne ut hvert eneste tall på siden selv.

Av Redaksjonen i Kredittkortfeber · Publisert 15. juli 2026

Løftet først: provisjon har null vekt

Kredittkortfeber skal finansieres med henvisningsprovisjon når annonsenettverkene har godkjent oss – det står åpent på annonseringssiden. Derfor sier vi det utvetydig: det finnes ikke noe felt for provisjon i formelen. En utsteder kan ikke kjøpe en høyere FeberScore, og en utsteder som slutter å betale, kan ikke få en lavere. Endres formelen, endres den her, åpent, med dato.

De fire pilarene og vektene

Tallene i parentes er vektene innenfor pilaren, i prosent. Poengsummen er summen av pilarpoeng ganget med pilarvekt, skalert til 0–100. På kortene vises poengsummen avrundet til nærmeste hele tall; formelen selv regner med én desimal, og det er den presise verdien som ligger til grunn for rangering og sortering. På kortsidene vises den også som 0–5 med én desimal (poengsum delt på 20) – det er samme tall i et annet format, ikke en egen vurdering.

Slik måles hver del

• Renter og påslag normaliseres mot spennet i kortutvalget vårt: det billigste kortet i utvalget får 100, det dyreste 0, resten fordeles lineært mellom dem. Det betyr at poengsummene er relative til markedet vi dokumenterer – og at de kan flytte seg litt når nye kort tas inn. Det er tilsiktet: en poengsum uten referansepunkt er pynt.
• Årsavgift 0 kr gir full uttelling uten normalisering – gratis er gratis.
• Forsikringer teller likt hver: reise, avbestilling, kjøpsforsikring og ID-tyveri. Inkludert gir full delscore, ikke inkludert gir null.
• Fordelsprogram måles etter friksjon, fordi friksjon avgjør om verdien blir reell: helautomatiske rabatter gir mest (100), valgfrie kombinasjonsprogram 85, poengprogram 70 og portalprogram – der hver rabatt krever at du starter handelen i utstederens portal – 50. Kort uten program får 0: fravær av program er et faktum, ikke en ukjent.
• Digitale lommebøker måles som andel av de fem vi sjekker: Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, Garmin Pay og Vipps.
• Åpenhet er en objektiv sjekkliste mot utstederens egne sider: står det standardiserte priseksempelet synlig på produktsiden, og er gebyrlisten komplett og tilgjengelig? Vi mener utstedere som viser prisene sine, skal måles bedre enn dem som gjemmer dem i PDF-er.

Det vi bevisst ikke måler

Maksimal kredittgrense inngår ikke i formelen. En høy ramme markedsføres gjerne som en fordel, men for forbrukeren er den først og fremst mer tilgjengelig gjeld – og ubenyttede rammer teller mot deg når banker vurderer boliglånssøknader. Vi nekter å gi poeng for den. Søknadsbehandlingstid måles heller ikke: hvor fort du kan få kreditt, er ikke en kvalitet ved kreditten.

Bruksområde-score: delbetaling

FeberScore måler hele kortet for allmenn bruk, og er sidens eneste hovedkarakter. Ved siden av den regner vi ut ett bruksområde-tall, som svarer på et snevrere spørsmål: hvis jeg uansett kommer til å betale ned over tid, hvilket kort koster meg minst?

I det scenarioet teller rentefrie dager ikke i det hele tatt. Det er ikke en vennlighet mot kort uten rentefri periode – det er at rentefrie dager per definisjon er verdiløse for den som skylder penger ved forfall uansett. Forsikringer og fordelsprogram teller heller ikke: de er reelle goder, men de endrer ikke hva kreditten koster. Igjen står tre ting:

• Effektiv rente – 70 prosent
• Gebyrer (årsavgift 50, valutapåslag 25, uttaksgebyr 25) – 20 prosent
• Åpenhet – 10 prosent

Hver delscore følger samme kurve: markedets beste verdi gir 1,00, markedsnormalen gir 0,90, og en klart dårlig verdi gir 0,00. Midtankeret er poenget – et kort som ligger på normalen er ikke middelmådig, det er normalt, og skal score deretter. Rente-ankrene hentes fra kortene vi har gjennomgått (laveste og median i utvalget), mens dårlig-ankeret er absolutt: 50 prosent effektiv rente finnes i det norske markedet og er dårlig uansett hvilket utvalg man måler i.

Dette tallet endrer ikke FeberScore og ikke rekkefølgen i sammenligningen. Et kort kan toppe delbetalings-listen og samtidig ligge midt på tabellen – da sier tallene nøyaktig det de skal: godt kort for delbetaling, svakere som allround-kort. Og et siste forbehold vi mener alvorlig: planlagt delbetaling bør få deg til å vurdere om kreditt er riktig verktøy i det hele tatt. Et forbrukslån har ofte lavere rente enn ethvert kredittkort, og sparing i forkant er billigst av alt. Se ansvarlig kredittbruk.

Bruksområde-score: reise

Hva koster kortet når det brukes utenfor Norge? Da er rentefrie dager og fordelsprogram uvesentlige, og fire andre ting avgjør:

• Valutapåslag – 45 prosent
• Reiseforsikring inkludert – 30 prosent
• Avbestillingsforsikring – 15 prosent
• Uttaksgebyr – 10 prosent

Valutapåslaget veier tyngst fordi det er den eneste kostnaden som løper på hvert eneste kjøp du gjør i utlandet. Et påslag på to prosent på en ferie til 30 000 kr er 600 kr – mer enn de fleste årsavgifter.

Bruksområde-score: fordeler

Betaler du hele fakturaen hver måned, er renten nesten irrelevant for deg. Da er spørsmålet hva kortet gir tilbake:

• Fordelsprogram – 45 prosent
• Forsikringer (reise, avbestilling, kjøp, ID) – 35 prosent
• Årsavgift – 20 prosent

Programmene vektes etter hvor lett fordelen faktisk er å få: automatisk rabatt teller fullt, mens et program som krever at du starter handelen i en egen portal teller halvt. En fordel du må huske på er mindre verdt enn en du får uansett. Årsavgiften er med fordi fordeler er verdiløse hvis kortet koster mer enn de er verdt.

Fire spørsmål, fire rangeringer

FeberScore er fortsatt hovedkarakteren og måler hele kortet. De tre andre svarer hver på sitt snevrere spørsmål, og de gir bevisst ulike svar: i skrivende stund topper fire forskjellige kort de fire listene. Det er ikke et problem med formlene – det er poenget. «Beste kort» finnes ikke uten at man sier hva man skal bruke det til.

Alle fire regnes av publiserte vekter fra dokumenterte kortfakta, alle er reproduserbare for hånd, og ingen av dem har et felt for provisjon – det finnes ikke i modellen.

Ukjente verdier: nøytralt midtpunkt, aldri gjetting

Når en utsteder ikke oppgir en opplysning der vi kan finne den, settes delscoren til midtpunktet (50 av 100) og merkes «ikke oppgitt» i nedbrytningen på kortsiden. Ukjent belønnes ikke og straffes ikke – og vi dikter aldri opp verdien. Når opplysningen bekreftes mot prislisten, oppdateres både tallet og poengsummen.

Etterprøvbarhet

Formelen kjøres som automatiske tester hver gang siden bygges – med faste eksempeltilfeller som må gi eksakt riktig svar for at siden i det hele tatt skal kunne publiseres. Datagrunnlaget for hvert kort står på kortsiden med kilde og kontrolldato, etter de redaksjonelle retningslinjene. Uenig i en vekt? Skriv til kontakt@kredittkortfeber.no – metodikkinnspill behandles åpent, og endringer datostemples her.

Regneeksempel: en ekte utregning

Nedbrytningen under er ikke en illustrasjon – den er den faktiske, maskinberegnede poengsummen for Morrow Bank Mastercard akkurat nå, beregnet av samme kode som resten av siden: